论银行卡诈骗犯罪背景下储蓄合同纠纷民事责任的承担

近年来，因银行卡犯罪引发的储蓄合同纠纷呈上升趋势。针对此类案件，不同法院的判决理由、依据和结果差异明显，影响了法律适用的统一性。鉴此，司法实践亟须在以下几个核心问题上取得共识：第一，存款行为的法律性质属于消费寄托，持卡人存入的货币资金的所有权即刻转移给银行。第二，在金融电子化自动交易条件下，银行卡与密码是持卡人进行意思表示的必备条件。因此，持卡人意思表示的效力规则应该是：真卡与密码的使用不管是否是持卡人本人的行为，如无免责事由，也应视为是持卡人本人的行为。据此，犯罪嫌疑人使用伪卡和密码则不应视为是持卡人本人的交易行为。第三，如果持卡人存在疏于银行卡与密码保护的过错，法院应支持银行主张持卡人承担侵权责任，以防范持卡人的道德风险。