第三者保险金请求权类型化研究——以《保险法》第65条为中心

《保险法》第65条的规范功能在于区分不同类型的责任保险而分别赋予第三者不同类型的保险金请求权。根据第三者利益属性的强弱，责任保险可分为强制责任保险、利他责任保险和普通责任保险。在强制责任保险中，第三者可根据特别法的规定直接取得保险金请求权；在利他责任保险中，第三者可依照合同的约定取得保险金请求权，在保险事故发生之前，合同当事人可通过协议变更或撤销这一约定；在普通责任保险中，第三者仅在“被保险人应负的赔偿责任确定且被保险人怠于请求”时才能取得保险金请求权。这三类保险金请求权的设置是与责任保险第三人利益属性的强弱相匹配的。我国未来责任保险制度的建构应当进一步强化这三类责任保险的区分，并在此基础上完善第三者保险金请求权制度。