Berufsunfähigkeit Selbständiger im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung unter besonderer Berücksichtigung der Betriebsumorganisationspflicht
Gespeichert in:
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|---|---|
| Format: | Abschlussarbeit Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Frankfurt am Main
Lang
2009
|
| Schriftenreihe: | Versicherungsrechtliche Studien
78 |
| Schlagworte: | |
| Online-Zugang: | Inhaltsverzeichnis |
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| adam_text | Inhaltsverzeichnis
Abkürzungsverzeichnis ______________________________________ XIX
Literaturverzeichnis_________________________________________ XXI
Einleitung________________________________________________ 1
1. Kapitel: Problemstellung___________________________________ 7
A. Zweck und Rechtscharakter der Berufsunfähigkeitsversicherung _____ 7
I.
Notwendigkeit privater Risikovorsorge für Selbständige _______ 7
1. Situation pflichtversicherter und nicht pflichtversicherter
Selbständiger_____________________________________ 8
2. Situation Selbständiger als Mitglied eines berufsständischen
Versorgungswerkes_________________________________ 9
a. Exemplarisches Defmitionsbeispiel der Berufsunfähigkeit im
Rahmen einer Satzung ____________________________ 10
b. Konsequenz im Hinblick auf die Notwendigkeit privater
Vorsorge______________________________________ 10
II.
Private Absicherung des Berufsschutzes durch Berafsunfähig-
keitsversicherung____________________________________ 11
III.
Geschichte der Berafsunfähigkeitsversicherung ______________ 12
IV.
Auswirkungen des Wegfalls der aufsichtsbehördlichen Vorabge-
nehmigungspflicht____________________________________ 13
V.
Typisierende Einordnung der Berufsunfähigkeitsversicherung___ 14
1. Regelmäßige Ausgestaltung als Summenversicherung_______ 14
2. Einordnung als Personenversicherung __________________ 15
VI.
Erscheinungsvarianten und Vertragsgestaltungen _____________ 15
1. Erscheinungsformen ________________________________ 15
2. Möglichkeiten der Vertragsgestaltung __________________ 16
a. Grad der Berufsunfähigkeit ________________________ 16
b. Planmäßige Erhöhung von Leistung und Beitrag_________ 16
B. Rechtsgrundlagen der Berufsunfähigkeitsversicherung_____________ 17
I.
Fehlen einer gesetzlichen Grundlage______________________ 17
II.
Unternehmensindividuelle Bedingungswerke als vertragliche
Grundlage _________________________________________ 18
IX
III.
Zukünftige Kodifizierung von Mindeststandards im
WG
______. 18
1. Gesetzlicher Regelungsbedarf der Berufsunfahigkeitsversiche-
rung
g_________
2. Regelungsgegenstand der §§ 172 bis 177 E-VVG __________ 19
3. Beurteilung der Auswirkung der §§ 172 bis 177 E-VVG_____ 20
С
Eingrenzung des Themas und Konkretisierung der Problemstellung___ 21
2. Kapitel: Berufsunfähigkeit Selbständiger in der Berufsunfähigkeits¬
versicherung____________________________________________. 23
A. Definition
der Berufsunfähigkeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung 23
B. Gesundheitliche Voraussetzungen des Versicherungsfalls___________ 24
I.
Krankheit__________________________________________ 24
II.
Körperverletzung____________________________________ 25
III.
Kräfteverfall _______________________________________ 25
IV.
Pflegebedürftigkeit ___________________________________ 26
V.
Voraussichtliche Dauerhaftigkeit der Beeinträchtigungen _____ 26
VI.
Darlegungs-und Beweislastverteilung ____________________ 28
C. Berufsbezogene Voraussetzungen des Versicherungsfalls___________ 28
I.
Der Berufsbegriff____________________________________ 28
II.
Der versicherte Beruf i.S.d. § 2
BUZ
_____________________ 29
1. Konkretisierendes Fallbeispiel ________________________ 29
2. Stellungnahme und Würdigung________________________ 30
3. Darlegungs- und Beweislast__________________________ 30
4. Konsequenz für die Lösung des Fallbeispiels______________ 31
III.
Der Beruf des Selbständigen und sein Direktionsrecht_________ 32
D. Pflicht zur Betriebsumorganisation___________________________ 33
I.
Angestellter als Adressat der Betriebsumorganisationspfiicht____ 34
1. Aktueller Meinungs- und Forschungsstand in Rechtsprechung
und Literatur_____________________________________ 34
2. Stellungnahme und eigene Auffassung__________________ 36
a. Verwendung klarstellender Begrifflichkeiten____________ 37
b. Tatsächliches Direktionsrecht und Einverständnis des
Selbständigen__________________________________ 38
с
Faktische Unmöglichkeit als Darlegungs- und Beweisfrage _ 39
d. Konkretisierung der Problemstellung__________________ 40
aa. Fallbeispiel__________________________________ 40
bb. Lösung des Fallbeispiels_______________________ 40
H. Behandlung des Selbständigen als Angestellten______________ 41
1. Konkretisierendes Fallbeispiel________________________ 41
2. Aktueller Meinungs- und Forschungsstand________________ 42
3. Stellungnahme und eigene Auffassung__________________ 42
a. Einwirkung auf die Mitgesellschafter_________________ 43
b. Rechtsmissbräuchliche Ablehnung einer Betriebsumorgani-
sation ________________________________________ 43
E. Zumutbarkeit einer Betriebsumorganisation im Erstprüfungsverfahren
gemäß §2
BUZ
_________________________________________ 44
I.
Forschungsstand zur Möglichkeit und Zumutbarkeit einer Be¬
triebsumorganisation__________________________________ 45
1. Innerbetriebliche Tätigkeitsveränderung des Selbständigen___ 45
a. Gesamtbetrachtung der Tätigkeitsveränderung___________ 46
aa. Beispiel 1 aus der Rechtsprechung ________________ 47
bb. Beispiel 2 aus der Rechtsprechung ________________ 48
cc. Festlegung objektiver Zumutbarkeitsgrenzen ________ 48
b. Verlegenheitsbeschäftigung als Zumutbarkeitsgrenze der
Tätigkeitsveränderung ____________________________ 49
aa. Konkretisierung des Begriffs „Unsinnige Mehrauf¬
gaben ____________________________________ 49
bb, Konkretisierung des Begriffs „Verlegenheitsbeschäfti¬
gung _____________________________________ 50
cc. Stellungnahme und Definition___________________ 50
1) Kernaussage der OLG Entscheidungen__________ 50
2) Grundsatzüberlegungen zur Erarbeitung einer all¬
gemeingültigen Definition___________________ 51
3) Erarbeitung einer Definition_________________ 52
2. Darlegungs- und Beweislast hinsichtlich der Erfassung der
bisherigen Betriebsstruktur zwecks Eruierung sinnvoller Be-
triebsumorgamsationsmöglichkeiten____________________ 53
3. Kosten einer Betriebsumorganisation als Zumutbarkeitsgrenze 54
a. Forderung nach Kostenneutralität____________________ 55
b. Einkommenseinbußen und Kapitaleinsatz ______________ 57
с
Stellungnahme und eigene Auffassung_________________ 57
d. Weitere Problemerarbeitung________________________ 59
aa. Fehlen eines objektiven Zumutbarkeitskriteriums_____ 59
bb. Problematik der Erarbeitung eines Zumutbarkeitskrite¬
riums _____________________________________ 60
1)
Problematik der Bestimmung des zukünftigen Ein¬
kommens ________________________________ 60
2) Problematik der Bestimmung des aktuellen Einkom¬
mens_____________________________ 61
XI
II.
Erarbeitung eines Kriteriums zur Beurteilung einer zumutbaren
Einkommenseinbuße im Rahmen der Betriebsumorganisation ___ 61
1. Zielvorgaben_____________________________________ 61
a. Erarbeitung eines prozentualen Zumutbarkeitskorridors ___ 61
b. Durchbrechung des prozentualen Zumutbarkeitskorridors
nur in Ausnahmefällen____________________________ 62
2. Grundsätzliche Überlegungen_________________________ 62
a. Möglichkeit der Orientierung an der Verweisungsrecht¬
sprechung zur Einkommenseinbuße __________________ 62
aa. Äußerungen und Hinweise des Bundesgerichtshofs____ 63
bb. Stellungnahme und Weiterentwicklung_____________ 63
1) Problemstellung __________________________ 64
2) Zumutbarkeit der Einkommenseinbuße im Rahmen
der Verweisung als Maßstab für die Betriebsum¬
organisation ______________________________ 64
3) Prognosemethodik zur Herstellung einer Zumutbar-
keitskongruenz ___________________________ 66
4) Problemkonkretisierung anhand der Entscheidungs¬
daten und Zurückverweisungsgründe ___________ 66
5) Entscheidungs- und Handhabungskritik des Bundes¬
gerichtshofs ______________________________ 67
6) Fehlen einer greifbaren Prognosemethode zur Be¬
stimmung des erzielbaren Einkommens _________ 67
7) Hinweise zur Erarbeitung einer Prognosemethode
aus der oberlandesgerichtlichen Rechtsprechung __ 69
8) Hinweise zur Erarbeitung einer Prognosemethode
aus der Literatur__________________________ 69
9) Kommentierung der Hinweise zur Einkommensaus¬
wertung _________________________________ 70
10) Antizipation der zukünftigen Schwankungen durch
Ermittlung des vergangenen Einkommensdurch¬
schnitts als Prognosemethode ________________ 71
11) Sonderfall: Einkommensprognose bei Jungunterneh¬
mern in der betrieblichen Aufbauphase__________ 72
12) Einkommensreduzierende Gestaltungsmöglichkeiten
im Rahmen der Selbständigkeit________________ 73
13) Auswertung der Hinweise zu einkommensredu¬
zierenden Gestaltungsmöglichkeiten____________ 74
14) Abschreibungen, Sonderabschreibungen und An¬
sparabschreibungen______________________ 75
XII
a)
Abschreibungen für Abnutzungen (AfA) im
Rahmen des betrieblichen Rechnungswesens __ 75
b) Abschreibungsmethoden _________________ 76
c) Sonderabschreibungen und Ansparabschreibun¬
gen zur Förderung kleiner und mittlerer Betriebe
unter Berücksichtigung von Existenzgründern _ 77
15) Einfluss von Abschreibungsgestaltungen auf die
Zumutbarkeitsbeurteilung der Einkommenseinbuße
im Rahmen einer Betriebsumorganisation mit Fall¬
beispiel _________________________________ 78
a) Einfluss von Abschreibungen für Abnutzungen
auf die Zumutbarkeitsbeurteilung der Einkom-
menseinbuße __________________________ 79
b) Einfluss von Sonderabschreibungen auf die Zu¬
mutbarkeitsbeurteilung der Einkommenseinbuße 81
c) Einfluss von Ansparabschreibungen auf die Zu¬
mutbarkeitsbeurteilung der zukünftigen Einkom¬
menseinbuße __________________________ 83
d) Fallbeispiel aus der anwaltlichen Beratungs¬
praxis zur Konkretisierung der Einfiussnahme
auf die Zumutbarkeit der Einkommenseinbuße
im Rahmen der Betriebsumorganisation ______ 84
e) Analyse und Erkennmisgewinnung aus dem
Faübeispiel ___________________________ 85
16) Ergebnis: Generelle Gewinnaddition von Ansparab¬
schreibungen _____________________________ 88
3. Analyse der Verweisungsrechtsprechung mit dem Ziel der
Erarbeitung eines Zumutbarkeitskorridors hinsichtlich einer
Einkommenseinbuße im Rahmen der Betriebsumorganisation _ 89
a. Einzelfallbezogene Betrachtung als Vorgabe des Bundes¬
gerichtshofs _____________________________________ 90
b. Positive Festlegung von Prozentsätzen durch Oberlandes¬
gerichte _______________________________________ 91
c. Auswertung der Verweisungsrechtsprechung zur Erarbeitung
eines Zumutbarkeitskorridors hinsichtlich einer Einkom¬
menseinbuße im Rahmen der Betriebsumorganisation_____ 92
d. Auswertung aktueller Stimmen der Literatur zur Erarbeitung
eines Zumutbarkeitskorridors hinsichtlich einer Einkom¬
menseinbuße im Rahmen der Betriebsumorganisation_____ 94
ХШ
e.
Festlegung eines Zumutbarkeitskorridors hinsichtlich einer
Einkommenseinbuße im Rahmen der Betriebsumorganisa-
tion bei Selbständigen_____________________________ 96
f. Ausnahmefall: Durchbrechung der unteren Grenze des pro¬
zentualen Zumutbarkeitskorridors bei betrieblicher Insol¬
venzgefahr ________________________________ 97
III.
Erarbeitung eines Kriteriums zur Beurteilung der Zumutbarkeit
eines Kapitaleinsatzes im Rahmen der Betriebsumorganisation___ 98
1. Kapitaleinsatz zur Kompensation der gesundheitlichen Beein¬
trächtigung _______________________________________ 98
2. Zielvorgaben______________________________________ 99
3. Konkretisierung der Zumutbarkeit des Kapitaleinsatzes durch
Analyse der oberlandesgerichtliche Rechtssprechung________ 100
a. Konkretisierung des Begriffs „erheblicher Kapitaleinsatz _ 100
aa. Konkretisierung durch das OLG Frankfurt
a. M.
______ 100
bb. Konkretisierung durch das OLG Hamm ____________ 101
b. Auswertungsergebnis der oberlandesgerichtlichen Recht¬
sprechung ______________________________________ 102
4. Festlegung eines Zumutbarkeitskriteriums hinsichtlich eines
einmaligen Kapitaleinsatzes unter Berücksichtigung der Ergeb¬
nisse der Rechtsprechungsanalyse______________________ 103
a. Zumutbarkeit einer Investition zur Verhinderung der Berufs-
unfiłhigkeit
____________________________________ 103
b. Konkretisierendes Fallbeispiel______________________ 105
с
Festlegung eines Zumutbarkeitskriteriums hinsichtlich eines
einmaligen Kapitaleinsatzes unter Berücksichtigung der Er¬
kenntnisse aus dem Fallbeispiel _____________________ 105
F. Besonderheiten der Zumutbarkeitsprüfung einer Betriebsumorganisa¬
tion im Nachprüfungsverfahren gemäß § 7
BUZ
_________________ 106
I.
Regelungszweck des Nachprüfimgsverfahrens und Problemkon¬
kretisierung________________________________________ 106
II.
Erarbeitung von Kriterien zur Zumutbarkeitsbeurteilung einer
nachträglich entstandenen Betriebsumorganisationsmöglichkeit__ 108
1.
Zielvorgaben_____________________________________ 108
2. Typische Fallkonstellationen für nachträglich entstandene Be-
triebsumorganisationsmöglichkeiten____________________ 109
a. Überbetriebliche Kooperationsmodelle ________________ 109
b. Fusions-
und Akquisitionsmöglichkeiten _______________ 109
с
Expansionsmöglichkeiten aufgrund nachhaltiger Verbesse¬
rung der Auftragslage_____________________________ 110
XIV
d.
Problemkonkretisierung
3. Rechtsprechungsanalyse hinsichtlich der Zumutbarkeitsbeur-
teilung einer nachträglich entstandenen Betriebsumorganisa-
tionsmöglichkeit ___________________________________ 111
4. Definition und Konkretisierung des Begriffs „überobligatori¬
sche Anstrengung _________________________________ 113
a. Grundsätzliche Überlegungen ___________________ 113
b. Definition des Begriffs „überobligatorische Anstrengung _ 113
aa. Überprüfung des Vorliegens der Voraussetzungen einer
überobligatorischen Anstrengung bei Realisierung einer
Betriebsumorganisation________________________ 114
bb. Erarbeitung einer Zumutbarkeitsdefmition __________ 115
с
Wirtschaftliche Zumutbarkeitsbeurteilung am Maßstab der
Berücksichtigung neu erworbener Kenntnisse im Nach¬
prüfungsverfahren ________________________________ 117
aa. Vergleichbarkeit beider Formen überobligatorischer An¬
strengungen _________________________________ 119
1) Persönlicher und wirtschaftlicher Einsatz zur Reali¬
sierung einer beruflichen Weiterqualifikation_____ 119
2) Persönlicher und wirtschaftlicher Einsatz zur Reali¬
sierung einer Betriebsumorganisation ___________ 120
3) Äquivalenz beider Formen der Überobligatorischen
Anstrengungen und rechtliche Konsequenz für die
Zumutbarkeitsbeurteilung einer realisierten
Betriebsumorganisation_____________________ 121
bb. Besondere Gründe zur Leistungseinstellung bei einer
realisierten Betriebsumorganisation unter Berücksichti¬
gung des Einflusses des § 7 Abs. 1 Satz 2 HS 2
BUZ
auf
die Zumutbarkeitsbeurteilung ___________________ 122
cc. Absolute Zumutbarkeitsgrenze bei überobligatorischen
Anstrengungen hinsichtlich einer realisierten Betriebs¬
umorganisation _______________________________ 123
1) Einsatz von betriebsfremden Familienersparnissen
und privaten Kapitalreserven _________________ 124
2) Fremdfinanzierte Investitionen bei völlig Ungewis¬
ser Amortäsationsprognose __________________ 125
III.
Beweislastverteilung hinsichtlich der Betriebsumorganisation im
Nachprürungsverfahren________________________________ 125
1. Allgemeine Darlegungs- und Beweislastverteilung__________ 125
XV
2. Beweislastverteilung hinsichtlich des Nachweises der Zumut-
barkeit im Falle einer realisierten Betriebsumorganisation____ 126
a. Beweislastverteilung hinsichtlich des Nachweises der Zu-
mutbarkeit im Falle der tatsächlichen Berufsausübung auf
Grundlage neu erworbener Kenntnisse_________________ 127
b. Beweislastverlagerung auf den Versicherten hinsichtlich des
Nachweises der mangelnden Zumutbarkeit bei tatsächlicher
Berufsausübung im Rahmen der Betriebsumorganisation __ 128
IV.
Bindungswirkung der erstmaligen Leistungsentscheidung für das
Nachprüfungsverfahren im Hinblick auf die Betriebsumorganisa¬
tion_______________________________________________ 129
G. Besonderheiten im Hinblick auf die Zumutbarkeit einer Betriebsum¬
organisation bei mangelnder Transparenz der Umorganisationspflicht,
aufgezeigt an unterschiedlich ausgestalteten Bedingungswerken der
BUZ
__________________________________________________ 131
I.
Konkrete Nennung der Betriebsumorganisationspflicht in § 2
Abs. 1
BUZ
________________________________________ 132
II.
Definition des bedingungsgemäßen „Berufes als normativer
Anknüpfiuigspunkt für die Prüfung der Transparenz bei fehlender
expliziter Nennung der Umorganisationspflicht in § 2 Abs. 1
BUZ
134
1. Der bedingungsgemäße „Beruf des Selbständigen i.S.d. § 2
Abs. 1
BUZ
_______________________________________ 134
a.
Das Transparenzgebot nach § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB ____ 136
aa. Klarheit und Durchschaubarkeit __________________ 136
1) Wirtschaftliche und rechtliche Nachteile der Be¬
triebsumorganisationspflicht __________________ 137
2) Bewertung der Nachteile der Betriebsumorganisa¬
tionspflicht im Hinblick auf die Beweislastvertei¬
lung ____________________________________ 138
bb. Verstoß gegen das Transparenzgebot bei fehlender
expliziter Nennung der Betriebsumorganisationspflicht
und gleichzeitigem Verweisungsverzicht____________ 13 8
1) Rechtsfolge des Verstoßes gegen das Transparenz¬
gebot bei fehlender expliziter Nennung der Be¬
triebsumorganisationspflicht und gleichzeitigem
Verweisungsverzicht_______________________ 139
2) Berücksichtigung neu erworbener Kenntnisse als
Vergleichsmaßstab für das Erfordernis einer ex¬
pliziten Nennung der Betriebsumorganisations¬
pflicht im Bedingungswerk__________________ 140
XVI
cc.
Verstoß gegen das Transparenzgebot bei fehlender
expliziter Nennung der Betriebsumorganisationspflicht
und Verankerung einer Verweisungsklausel im Bedin¬
gungswerk __________________________________ 140
1) Problem der Vergleichbarkeit der innerbetrieblichen
Umorganisation mit der außerbetrieblichen Ver¬
weisung im Hinblick auf wirtschaftliche und recht¬
liche Nachteile ___________________________ 141
a) Konkretisierung tätigkeitsbezogener Zumutbar-
keitsdifferenzen durch BGH - Fall aus dem
Jahre 1996____________________________ 143
b) Auswertung der tätigkeitsbezogenen Zumutbar-
keitsdifferenzen________________________ 144
c) Verdoppelung der Beweislast ______________ 144
2) Rechtsfolge des Verstoßes gegen das Transpa¬
renzgebot bei fehlender expliziter Nennung der
Betriebsumorganisationspflicht und gleichzeitiger
Verankerung einer Verweisungsklausel _________ 145
b. Formulierungsvorschlag für eine Neufassung des Bedin¬
gungswerkes hinsichtlich der Betriebsumorganisationspflicht 146
aa. Formulierungsvorschlag für das Erstprüfungsverfahren_ 146
bb. Formulierungsvorschlag für das Nachprüfungsverfahren 147
2. Ergebnis zu den Transparenzanforderungen der Betriebsum¬
organisationspflicht _________________________________ 147
H. Das Recht zur Verweisung Selbständiger auf eine andere Tätigkeit ___ 148
I.
Abstrakte Verweisungsklausel___________________________ 149
II.
Regelungsinhalt sowie Beweislastverteilung_________________ 149
1. Regelungsinhalt des abstrakten Verweisimgsrechts _________ 149
2. Vortrags-und Beweislastverteilung ____________________ 150
III.
Tatbestandsmerkmal: „Ausbildung und Erfahrung des Selb¬
ständigen __________________________________________ 151
IV.
Tatbestandsmerkmal: „Bisherige Lebensstellung des Selbstän¬
digen_____________________________________________ 153
1. Einkommensverhältnisse_____________________________ 153
2. Ansehen des Berufsstandes___________________________ 155
3. Unerheblichkeit der Arbeitsmarktlage __________________ 157
a. Nischenberufe und Schonarbeitsplätze_________________ 158
b. Grenzfall bei arbeitsrechtlich gebotener Offenlegung des
Gesundheitszustandes_____________________________ 159
с
Stellungnahme: Keine konjunkturelle Auslegung_________ 161
XVII
V.
Verweisung auf
andere
selbständige Tätigkeit _______________ 162
1. Äußerungen und Hinweise des Bundesgerichtshofs _________ 162
2. Äußerungen und Hinweise aus der Lehre_________________ 163
3. Stellungnahme und eigene Auffassung__________________ 163
a. Beurteilung der Ausführungen des Bundesgerichtshofs____ 163
b. Beurteilung der Ausführungen von Rixecker____________ 164
aa. Bedenken zur Berücksichtigungsfähigkeit___________ 164
bb. Bedenken hinsichtlich der Eignung________________ 165
с
Beteiligung des Versicherers an einer Betriebsneugründung_ 167
VI.
Bewertende Zusammenfassung der Auswirkungen der abstrakten
Verweisungsklausel___________________________________ 168
VII.
Konkrete Verweisungsklausel___________________________ 168
1. Ausgestaltung der konkreten Verweisungsklausel __________ 168
2. Bewertung und Auswirkungen der konkreten Verweisungs¬
klausel __________________________________________ 169
VIII. Absoluter Verweisungsverzicht bei Kammerberufen __________ 169
1. Ausgestaltung des absoluten Verweisungsverzichts _________ 169
2. Bewertung und Auswirkungen des absoluten Verweisungs¬
verzichts ________________________________________ 170
3. Rechtliche Konsequenz für Selbständige _________________ 171
3. Kapitel: Zusammenfassung und Ausblick ______________________ 173
A. Wesentliche Ergebnisse der Untersuchung _____________________ 173
B. Schlusswort und Ausblick__________________________________ 178
Anhang__________________________________________________ 181
Referentenentwurf vom 13. März 2006 bzw. Regierungsentwurf vom
11. Oktober 2006 zur gesetzlichen Regelung der Berufsunfähigkeits-
versicherung im Versicherungsvertragsgesetz·. _____________________ 181
XVIII
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