Electronic Banking und Datenschutz Rechtsfragen und Praxis
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| Format: | Buch |
| Sprache: | German |
| Veröffentlicht: |
Berlin [u.a.]
Springer
2008
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Inhaltsverzeichnis
Teil
I: Electronic Banking
Dr. Stefan Werner
1 Der Kontovertrag.
З
1.1
Vertragsabschluss
über Fernkommunikationsmedien im
Bankbereich.
З
1.2 Identifizierung und Legitimation.4
2 Die Einbeziehung Allgemeiner Geschäftsbedingungen in
den Bankvertrag.9
2.1 Voraussetzungen für die wirksame Einbeziehung Allgemeiner
Geschäftsbedingungen in den Bankvertrag.9
2.2 Die wirksame Einbeziehung Allgemeiner
Geschäftsbedingungen auf elektronischem Wege.10
2.3 Sonderbedjngungen für Bankgeschäfte über elektronische
Medien.13
2.4 Risikoverteilung.14
3 Der Internet-Einzelvertrag.19
3.1 Die Bedeutung von Rahmenvereinbarungen.19
3.2 Die Pflichten der Bank.19
3.2.1 Das Ineinandergreifen verschiedener Bedingungswerke.19
3.2.2 Die Weitergeltung allgemeiner Pflichten aus dem
Bankvertrag.20
3.3 Die Nachweisproblematik des Vertragsabschlusses und das
Missbrauchsrisiko.23
3.3.1 Die Nachweisproblematik.23
3.3.2 Das Missbrauchsrisiko.25
3.3.2.1 Die rechtlichen Grundsätze zum
Anscheinsbeweises.25
Elektronische Legitimationsmedien.26
Die Pflichtenverteilung im Zusammenhang mit
3.3.2.2
3.3.2.3
elektronischen Legitimationsmedien.27
3.3.2.4 Die Anwendung der Grundsätze zum Anscheins¬
beweis auf elektronische Legitimationsmedien.27
Vili
Inhaltsverzeichnis
Zahlungsverkehr über Online-Medien.33
4.1 Online-Banking.33
4.1.1 Der Umfang des Online-Banking-
Dienstleistungsangebots.33
4.1.2 Die Rechtsgrundlagen des Online-Banking.34
4.1.3 Risiken und Rechtsprobleme des Online-Banking-
Verfahrens.35
4.1.3.1 Der Abschluss eines Online-Banking-Vertrags
über Online-Medien.35
4.1.3.2 Voraussetzungen für den Abschluss des
Online-Banking-Vertrags.37
4.1.3.3 Leistungsangebot und Risikoverteilung im
Online-Banking.40
4.1.4 Haftungsrisiken.45
4.1.4.1 Geheimhaltungs- und Sicherungspflichten des
Online-Banking-Nutzers.45
4.1.4.2 Aufklärungspflichten der Bank.48
4.1.4.3 Spezielle Sorgfaltspflichten im
Zahlungsverkehr.48
4.1.4.4 Rechtsprobleme bei Entgegennahme und
Ausführung von Anträgen und Aufträgen.52
4.2 Homebanking.57
4.2.1 Grundlagen des Homebanking.57
4.2.1.1 Verfahren.57
4.2.1.2 Rechtsgrundlagen des Homebanking.57
4.2.2 Sicherungsverfahren und Sicherungspflichten im
Homebanking.60
4.2.3 Haftungsrisiken.63
4.3 Das Lastschriftverfahren im Internet.64
4.3.1 Rechtsgrundlagen und
Einziehungsermächtigungsverfahren.64
4.3.2 Das Schriftformerfordernis im
Einziehungsermächtigungsverfahren.66
4.3.3 Die elektronische Substituierung der Schriftform.71
4.3.4 Die Endgültigkeit der Zahlung.73
Kartengestützter Zahlungsverkehr.79
5.1 Konventionelle Kartenverfahren im Internet.79
5.1.1 electronic-cash-Verfahren im Internet.79
5.1.2
ΡΟΖ-
Verfahren über Online-Medien.82
5.1.3 Das elektronische Lastschriftverfahren über Online-
Medien.83
Inhaltsverzeichnis
IX
5.2 Die GeldKarte im Internet.84
5.2.1 Rechtsgrundlagen des GeldKarten-Verfahrens.84
5.2.2 Die Geeignetheit des Zahlungsablaufs bei der
GeldKarte für Zahlungen im Netz.87
5.2.3 GeldKarte und Risikoverteilung.88
5.2.4 Anpassungserfordernisse.96
5.3 Die Kreditkarte im Internet.97
5.3.1 Das Mail-Order-/Telephone-Order-Verfahren als Basis
des Internet-Zahlungsverkehrs mittels Kreditkarte.97
5.3.2 Die Risiken des Kreditkarteneinsatzes im Fernabsatz.98
5.3.3 Das SET-Verfahren.99
5.3.4 Neue Kartenzahlungsverfahren im Internet.99
5.3.5 Die grundsätzlichen strukturellen Unterschiede der
verschiedenen Verfahren von Kreditkartenzahlvmgen im
Internet.101
Risiken des elektronischen Zahlungsverkehrs über
Online-Medien - Einschränkung der
Gestaltungsmöglichkeiten durch Gesetzgebung und
Rechtsprechung.103
6.1 Beweislast und Haftungsrisiken der Kreditkartenzahlungen.103
6.1.1 Im Mail- bzw. Telephone-Order-Verfahren.103
6.1.1.1 Missbrauchsrisiko.104
6.1.1.2 Regelungen in den Kartenbedingungen.105
6.1.1.3 Sphärenhaftung.108
6.1.1.4 Risikoverteilung.110
6.1.1.5 Rückbelastungsklauseln im Mail- und
Telephone-Order-Verfahren.113
6.2 Umfang und Grenzen der Haftung im Online-Banking.114
6.2.1 Risikozurechnung.114
6.2.2 Sorgfaltspflichten des Online-Banking-Teilnehmers.115
6.2.3 Sorgfaltspflichten der Bank.117
6.3 Besondere Risiken der POS-Verfahren.119
6.4 Spezielle Haftungsrisiken für das Lastschriftverfahren im
Internet.119
6.4.1 Die Form der Einziehungsermächtigung.119
6.4.2 Das Widerspruchsrisiko.120
6.4.3 Die Genehmigung der Lastschriftbuchung.122
6.4.4 Das Nachweisrisiko.122
6.5 Risiken der GeldKarte im Internet.124
6.5.1 Risiken des Aufladevorgangs.124
6.5.2 Missbrauchsrisiken bei Verwendung der Karte.125
Inhaltsverzeichnis
7 Netzgeld.129
7.1 Beispiele aktueller Netzgeld-Verfahren.129
7.2 Risiken für den Verbraucherschutz.130
7.3 Das Problem der Datenspuren.132
8 Finanzdienstleistungen und verbundene Geschäfte.133
8.1 Die Fernabsatzrichtlinie.133
8.2 Der Regelungsgehalt der Fernabsatzrichtlinie.134
8.3 Erfüllung der Informationspflichten.135
8.4 Rechtsfolgen von Pflichtverletzungen.136
8.5 Das Widerrafsrecht.136
8.6 Schlichtung.137
Teil
II;
Datenschutz und Bankgeheimnis
Thomas Kahler
9 Einführung.143
9.1 Geschichte und Einordnung des Bankgeheimnisses.143
9.1.1 Kleine Geschichte des Bankgeheimnisses.143
9.1.2 Die aktuelle Konzeption des Bankgeheimnisses in
Deutschland.143
9.1.3 Das Bankgeheimnis in der EU.144
9.2 Die historische Entwicklung des Datenschutzes.145
9.2.1 Die Anfänge der Datenschutzgesetzgebung.145
9.2.2 Das Recht auf
informationelie
Selbstbestimmung.145
9.2.3 Die EU-Datenschutzrichtlinie.146
9.3 Begriffe und Definitionen.147
9.3.1 Privatkunden und Firmenkunden.147
9.3.2 Bankvertrag.148
9.3.3 Bank, Kreditinstitut und die Anwendbarkeit des BDSG.148
9.3.4 Begriffe des BDSG.149
9.3.4.1 Verantwortliche Stelle.149
9.3.4.2 Verarbeitung von Daten.149
9.3.4.3 Betroffener und personenbezogene Daten.149
10 Das Verhältnis von Bankgeheimnis und Datenschutz.151
10.1 Die unterschiedlichen Rechtsgrundlagen.151
10.1.1 Das Bankgeheimnis als zivilrechtliche, vertragliche
Nebenpflicht.151
10.1.2 Die gesetzlichen Grundlage des Datenschutzes.151
Inhaltsverzeichnis
XI
10.2 Die Anwendungskonkurrenz zwischen Bankgeheimnis und
Datenschutz.152
10.3 Persönlicher Schutzbereich.153
10.3.1 Das Bankgeheimnis umfasst natürliche und juristische
Personen.153
10.3.2 Der Datenschutz als Schutzgesetz für natürliche
Personen.153
10.3.3 Konsequenzen für die Praxis des Datenschutzes in der
Bank.153
11 Die Grundlagen des Bankgeheimnisses.155
11.1 Die Rechtsgrundlage des Bankgeheimnisses.155
11.2 Der Umfang der Verschwiegenheitspflicht.155
11.3 Das interne Bankgeheimnis.156
11.4 Legitime Grundlagen einer Weitergabe von
Kundeninformationen.157
11.4.1 Einwilligung, gesetzliche Offenbarungspflicht und
Bankauskunft.157
11.4.2 Ausnahme vom Bankgeheimnis u. a. wegen
Vertragsbruches des Kunden.157
11.5 Die Privilegierung der Banken in bestimmten
Gerichtsverfahren und im Besteuerungsverfahren aufgrund des
Bankgeheimnisses.158
11.5.1 Das Bankgeheimnis im Zivilprozess und in verwandten
Gerichtsverfahren.158
11.5.2 Das Bankgeheimnis im Besteuerungsverfahren.159
12 Grundzüge des Datenschutzes.161
12.1 Das Verbot mit Erlaubnisvorbehalt.161
12.2 Der Grundsatz der Datenerhebung beim Betroffenen.161
12.2.1 Unterrichtungspflicht und Freiwilligkeitshinweis.162
12.2.2 Die Datenerhebung ohne Mitwirkung des Betroffenen.162
12.3 Die Zweckbindung.163
12.4 Datenvermeidung und Datensparsamkeit.163
12.5 Rechte des Betroffenen.164
12.5.1 Das Recht auf Auskunft.164
12.5.1.1 Umfang der herauszugebenden Daten.165
12.5.1.2 Weitere Informationen über die gespeicherten
Daten.165
12.5.1.3 Form.165
12.5.1.4 Unentgeltlichkeit.166
XII Inhaltsverzeichnis
12.5.1.5 Ausnahmen vom Recht der Auskunft.166
12.5.1.6 Das Auskunftsrecht in der Praxis.166
12.5.2 Das Recht auf Berichtigung, Löschung und Sperrung.166
12.5.3 Das Recht auf Benachrichtigung.167
12.6 Der Datenschutzbeauftragte.168
12.6.1 Die Bestellpflicht und der Widerruf der Bestellung.168
12.6.2 Der gesetzliche Auftrag des Datenschutzbeauftragten.169
12.6.2.1 Die Einhaltung der Datenschutzgesetze.169
12.6.2.2 Die Vorabkontrolle.169
12.6.2.3 Die ordnungsgemäße Anwendung der
IT-Programme.170
12.6.2.4 Datenschutzmanagement.170
12.6.2.5 Schulung der Mitarbeiter.170
12.6.3 Die besondere Rechtsstellung des
Datenschutzbeauftragten.171
12.6.3.1 Teil des zweistufigen Kontrollsystems.171
12.6.3.2 Direkte Unterstellung unter die
Geschäftsleitung.171
12.6.3.3 Weisungsfreiheit.171
12.6.3.4 Diskriminierangsverbot.171
12.6.4 Qualifikation.172
12.6.5 Der externe Datenschutzbeauftragte.173
12.6.6 Das Anrurungsrecht des Betroffenen.173
12.6.7 Das Recht des DSB, sich an die Aufsichtsbehörde zu
wenden.173
12.6.8 Die Haftung des Datenschutzbeauftragten.174
12.6.9 Der Datenschutzbeauftragte und die Einhaltung des
Bankgeheimnisses.174
12.7 Die Aufsichtsbehörde für den Datenschutz.175
12.7.1 Die Gesetzliche Aufgabe.175
12.7.2 Die behördliche Organisation.176
12.7.3
Kontroll-
und Prüfrechte.176
12.7.4 Anordnungs- und Untersagungsrechte.177
12.7.5 Bußgeld.177
12.7.6 Die Datenschutzaufsichtsbehörde und das
Bankgeheimnis.178
12.8 Das Verfahrensverzeichnis für jedermann.178
12.9 Werbung.179
12.10
Customer Relationship
Management (CRM).181
12.11 Datensicherheit.181
12.12 Datenübertragung ins Ausland.183
Inhaltsverzeichnis
XIII
13 Die Zulässigkeit der Verarbeitung von Kundendaten gemäß
Bankgeheimnis und Datenschutz.185
13.1 Die Einwilligung.185
13.1.1 Die Einwilligung gemäß Bankgeheimnis.185
13.1.2 Die Einwilligung gem. § 4a BDSG.186
13.1.2.1 Vorherige Zustimmung.186
13.1.2.2 Die Freiwilligkeit.186
13.1.2.3 Die Informiertheit.187
13.1.2.4 Die Form.187
13.1.2.5 Die Hervorhebung der Einwilligung bei
Abgabe mehreren Erklärungen.188
13.1.2.6 Der Widerruf.188
13.1.3 Die Einwilligung in der Praxis des Datenschutzes.188
13.1.4 Die Bankauskunft der Privatkunden als Unterform der
Einwilligung.188
13.2 Die Datenverarbeitung aufgrund eines Gesetzes.190
13.2.1 Die Bankaufsicht.190
13.2.1.1 Das Bundesamt für
Finanzdienstleistungsaufsicht.190
13.2.1.2 Die Deutsche Bundesbank.190
13.2.1.3 Wirtschaftprüfer und Verbandsrevisoren.191
13.2.2 Gesellschaftsinterne Meldepflichten gem.
Gesellschaftsrecht und KWG.191
13.2.3 Legitimationsprüfung und Geldwäschebekämpfung.191
13.2.4 Aufzeichnungspflichten gemäß
Wertpapierhandelsgesetz.192
13.2.5 Die Kontoabrufverfahren des BaFin und der Finanz-
und Sozialbehörden.192
13.2.6 Das Ermittlungsverfahren der Staatsanwaltschaft und
der Strafprozess.192
13.2.7 Sonstige Auskunftsansprüche staatlicher Stellen
gegenüber Banken.193
13.3 Datenverarbeitung aufgrund überwiegenden Interesses.194
13.3.1 Keine Weitergabe von Kundeninformationen aufgrund
überwiegenden Interesses gemäß Bankgeheimnis.194
13.3.2 Die Datenverarbeitung gem. § 28 BDSG (inkl.
Zweckänderung).195
13.3.3 Konsequenzen für die Praxis des Datenschutzes.197
13.4 Die Auftragsdatenverarbeitung.198
13.4.1 Die Auftragsdatenverarbeitung gem. § 11 BDSG.198
13.4.2 Die Übertragung der Auftragsdatenverarbeitung auf das
Bankgeheimnis.199
13.4.3 Aufsichtsrechtliche Anforderungen gem. § 25a KWG
beim
Outsourcing
.201
XIV Inhaltsverzeichnis
14 Bankspezifische Verarbeitungsarten.203
14.1 Das Verbot der Auswertung der Zahlungsverkehrszwecke.203
14.2 DieSchufa.203
14.3 Der Mitarbeiter als Kunde.205
14.4 Fusionen und Übernahmen in der Kreditwirtschaft.206
15 Datenschutz und Internet.209
15.1 Eine Einführung in das Telemediengesetz.209
15.1.1 Vom Teledienstegesetz und
Teledienstedatenschutzgesetz zum Telemediengesetz.209
15.1.2 Allgemeine Informationspflichten der Diensteanbieter.210
15.1.2.1 Allgemeine Informationspflichten,
Impressumspflicht.210
15.1.2.2 Besondere Informationspflichten bei
kommerzieller Kommunikation.210
15.1.3 Die Anwendbarkeit der Datenschutzbestimmungen
gemäß TMG.211
15.1.3.1 Anwendbarkeit des Telemediengesetz.211
15.1.3.2 Anwendbarkeit der Datenschutzbestimmungen
des TMG.211
15.1.4 Grundsätze der Datenverarbeitung gem. TMG.212
15.1.4.1 Strenge Zweckbindung.212
15.1.4.2 Das Kopplungsverbot.212
15.1.4.3 Informationspflichten hinsichtlich der
Datenverarbeitung.212
15.1.4.4 Elektronische Einwilligung.213
15.1.4.5 Datensicherheit.213
15.1.4.6 Anonyme und
pseudonyme
Nutzung der
Telemedien.214
15.1.4.7 Weitervermittlung an andere Diensteanbieter.214
15.1.4.8 Das Auskunftsrecht des Nutzers.214
15.1.4.9
Subsidiare
Geltung des BDSG.214
15.1.5 Die Unterscheidung zwischen Bestands-, Nutzungs¬
und Abrechnungsdaten.214
15.1.5.1 Bestandsdaten.215
15.1.5.2 Nutzungsdaten.215
15.1.5.3 Abrechnungsdaten.215
15.1.6 Die Zulässigkeit der Datenverarbeitung gem. TMG.215
15.1.6.1 Einwilligung und Gesetz.215
15.1.6.2 Die Verarbeitung von Bestandsdaten.215
15.1.6.3 Die Verarbeitung von Nutzungsdaten.216
15.1.6.4 Die Verarbeitung von Abrechnungsdaten.216
15.1.6.5 Die Verarbeitung von Nutzungsdaten zum
Zweck der Werbung u.
a
.217
Inhaltsverzeichnis
XV
15.1.7 Auskunftspflicht gegenüber staatlichen Stellen und zur
Durchsetzung von Urheberrechten.217
15.2 Exkurs: Die Haftung bei Angriffen auf das Online-Banking.217
15.2.1 Einführung.217
15.2.2 Das Online-Banking.218
15.2.3 Die Vertragsbeziehungen beim Online-Banking.218
15.2.4 Die klassischen Angriffsszenarien.219
15.2.5 Die Haftung bei Angriffen auf das Online-Banking.220
15.2.5.1 Der Primäranspruch.220
a) Die Anspruchsgrundlage.220
b) Der Anscheinsbeweis.220
15.2.5.2 Der Sekundäranspruch.222
a) Sorgfaltspflichten des Kunden im Hinblick
auf die Sicherung seines PC.222
b) Erkennbarkeit eines Angriffs.223
15.2.5.3 Die Finanzagenten.224
15.3 Konsequenzen für die Praxis des Datenschutzes.224
16 Aktuelle Themen.225
16.1 Die Haftung bei Verletzung des Bankgeheimnisses:
das Verfahren Kirch gegen die Deutsche Bank.225
16.2 Abtretungsverbot von Forderungen aus Bankgeheimnis oder
Datenschutz?.227
16.2.1 Keine Ableitung eines Abtretungsverbotes aus dem
Bankgeheimnis.227
16.2.2 Kein Abtretungsverbot von Forderungen wegen
Verstoßes gegen § 28 BDSG.228
16.2.2.1 Kein Verstoß gegen § 28 BDSG bei der
Abtretung Not leidender Forderungen.228
16.2.2.2 Kein Abtretungsverbot gem. § 134 BGB bei
Verstoß gegen § 28 BDSG.228
16.2.2.3 Die Anwendungskonkurrenz zwischen
Datenschutz und Bankgeheimnis.230
16.3 Das Kreditscoring.230
16.4 Das Kontoabrufverfahren für Finanz- und Sozialbehörden
gem. § 93 Abs. 7 und 8 § 93b
АО
i.V.m. 24c KWG.233
16.5 Zugriff der Staatsanwaltschaft Halle auf Daten von
Kreditkarteninhabern („Aktion Mikado").236
16.6 Zugriff auf den internationalen Zahlungsverkehr (SWIFT)
durch US-Behörden.237
17 Bewertung und Ausblick.241
Literaturverzeichnis.243
THOMAS
KAHLER
Thomas
Kahler ist Rechtsanwalt mit Tätigkeitsschwerpunkt im IT-Recht. Er arbeitet
im Datenschutz einer deutschen Großbank und war dort vorher als Jurist im
IT-Einkauf tätig. Herr Kahler ist Schlichter der DGRI-Schlichtungsstelle (Deutsche
Gesellschaft für Recht und Informatik). Neben Rechtswissenschaften studierte er
Politikwissenschaften in Marburg und Kingston (London), absolvierte eine tech¬
nische Ausbildung als tT-Organisator und ist geprüfter Datenschutzbeauftragter
nach dem sog. Ulmer Modell.
STEFAN WERNER
Dr. Stefan Werner ist Rechtsanwalt und Pachanwalt für Steuerrecht und arbeitet als
Syndikus einer deutschen Großbank. Erfahrungen im Bankrecht konnte er durch
verschiedene Tätigkeiten bei internationalen Beratungsunternehmen und Großbanken
sammeln. Er gehörte mehrere Jahre dem „Arbeitskreis für Rechtsfragen des Zahlungs¬
verkehrs und der Datenverarbeitung" des Bundesverbandes deutscher Banken an.
Zu seinen Tätigkeitsschwerpunkten gehören neben dem Recht des Electronic Banking
und des Datenschutzes das allgemeine Bankrecht, das Bankaufsichtsrecht, das Wert-
papierredit und das Steuerrecht. Er ist Mitherausgeber der
BKR
- Zeitschrift für
Bank- und Kapitalmarktrecht und Lehrbeauftragter an der
European
Business
School.
I j j
as
Buch behandelt Rechtsfragen des elektronischen Geschäftsverkehrs und
¿L^cies Datenschutzes in der Kreditwirtschaft. Schwerpunkte bilden neben Fragen
der rechtlichen Gestaltung
yon
Verträgen des
Electronic-Banking haftungs-
und
beweisrechtliche Probleme sowie die Bedeutung des Datenschutzes und des Bank¬
geheimnisses» insbesondere für das Privatkundensegment von Kreditinstituten. In
einem ersten Teil werden die rechtlichen Rahmenbedingungen für Bankgeschäfte
über Femabsatzmedien anhand der von der deutschen Kreditwirtschaft ange¬
botenen Verfahren dargestellt. Der zweite Teil beschäftigt sich besonders mit dem
Zusammenwirken von Datenschutz und Bankgeheimnis als Grundlage des Daten¬
schutzes in der Bank. Zudem werden die relevanten Grundlagen des neuen Tele-
mediengesetzes (TMG) dargestellt. |
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Inhaltsverzeichnis
Teil
I: Electronic Banking
Dr. Stefan Werner
1 Der Kontovertrag.
З
1.1
Vertragsabschluss
über Fernkommunikationsmedien im
Bankbereich.
З
1.2 Identifizierung und Legitimation.4
2 Die Einbeziehung Allgemeiner Geschäftsbedingungen in
den Bankvertrag.9
2.1 Voraussetzungen für die wirksame Einbeziehung Allgemeiner
Geschäftsbedingungen in den Bankvertrag.9
2.2 Die wirksame Einbeziehung Allgemeiner
Geschäftsbedingungen auf elektronischem Wege.10
2.3 Sonderbedjngungen für Bankgeschäfte über elektronische
Medien.13
2.4 Risikoverteilung.14
3 Der Internet-Einzelvertrag.19
3.1 Die Bedeutung von Rahmenvereinbarungen.19
3.2 Die Pflichten der Bank.19
3.2.1 Das Ineinandergreifen verschiedener Bedingungswerke.19
3.2.2 Die Weitergeltung allgemeiner Pflichten aus dem
Bankvertrag.20
3.3 Die Nachweisproblematik des Vertragsabschlusses und das
Missbrauchsrisiko.23
3.3.1 Die Nachweisproblematik.23
3.3.2 Das Missbrauchsrisiko.25
3.3.2.1 Die rechtlichen Grundsätze zum
Anscheinsbeweises.25
Elektronische Legitimationsmedien.26
Die Pflichtenverteilung im Zusammenhang mit
3.3.2.2
3.3.2.3
elektronischen Legitimationsmedien.27
3.3.2.4 Die Anwendung der Grundsätze zum Anscheins¬
beweis auf elektronische Legitimationsmedien.27
Vili
Inhaltsverzeichnis
Zahlungsverkehr über Online-Medien.33
4.1 Online-Banking.33
4.1.1 Der Umfang des Online-Banking-
Dienstleistungsangebots.33
4.1.2 Die Rechtsgrundlagen des Online-Banking.34
4.1.3 Risiken und Rechtsprobleme des Online-Banking-
Verfahrens.35
4.1.3.1 Der Abschluss eines Online-Banking-Vertrags
über Online-Medien.35
4.1.3.2 Voraussetzungen für den Abschluss des
Online-Banking-Vertrags.37
4.1.3.3 Leistungsangebot und Risikoverteilung im
Online-Banking.40
4.1.4 Haftungsrisiken.45
4.1.4.1 Geheimhaltungs- und Sicherungspflichten des
Online-Banking-Nutzers.45
4.1.4.2 Aufklärungspflichten der Bank.48
4.1.4.3 Spezielle Sorgfaltspflichten im
Zahlungsverkehr.48
4.1.4.4 Rechtsprobleme bei Entgegennahme und
Ausführung von Anträgen und Aufträgen.52
4.2 Homebanking.57
4.2.1 Grundlagen des Homebanking.57
4.2.1.1 Verfahren.57
4.2.1.2 Rechtsgrundlagen des Homebanking.57
4.2.2 Sicherungsverfahren und Sicherungspflichten im
Homebanking.60
4.2.3 Haftungsrisiken.63
4.3 Das Lastschriftverfahren im Internet.64
4.3.1 Rechtsgrundlagen und
Einziehungsermächtigungsverfahren.64
4.3.2 Das Schriftformerfordernis im
Einziehungsermächtigungsverfahren.66
4.3.3 Die elektronische Substituierung der Schriftform.71
4.3.4 Die Endgültigkeit der Zahlung.73
Kartengestützter Zahlungsverkehr.79
5.1 Konventionelle Kartenverfahren im Internet.79
5.1.1 electronic-cash-Verfahren im Internet.79
5.1.2
ΡΟΖ-
Verfahren über Online-Medien.82
5.1.3 Das elektronische Lastschriftverfahren über Online-
Medien.83
Inhaltsverzeichnis
IX
5.2 Die GeldKarte im Internet.84
5.2.1 Rechtsgrundlagen des GeldKarten-Verfahrens.84
5.2.2 Die Geeignetheit des Zahlungsablaufs bei der
GeldKarte für Zahlungen im Netz.87
5.2.3 GeldKarte und Risikoverteilung.88
5.2.4 Anpassungserfordernisse.96
5.3 Die Kreditkarte im Internet.97
5.3.1 Das Mail-Order-/Telephone-Order-Verfahren als Basis
des Internet-Zahlungsverkehrs mittels Kreditkarte.97
5.3.2 Die Risiken des Kreditkarteneinsatzes im Fernabsatz.98
5.3.3 Das SET-Verfahren.99
5.3.4 Neue Kartenzahlungsverfahren im Internet.99
5.3.5 Die grundsätzlichen strukturellen Unterschiede der
verschiedenen Verfahren von Kreditkartenzahlvmgen im
Internet.101
Risiken des elektronischen Zahlungsverkehrs über
Online-Medien - Einschränkung der
Gestaltungsmöglichkeiten durch Gesetzgebung und
Rechtsprechung.103
6.1 Beweislast und Haftungsrisiken der Kreditkartenzahlungen.103
6.1.1 Im Mail- bzw. Telephone-Order-Verfahren.103
6.1.1.1 Missbrauchsrisiko.104
6.1.1.2 Regelungen in den Kartenbedingungen.105
6.1.1.3 Sphärenhaftung.108
6.1.1.4 Risikoverteilung.110
6.1.1.5 Rückbelastungsklauseln im Mail- und
Telephone-Order-Verfahren.113
6.2 Umfang und Grenzen der Haftung im Online-Banking.114
6.2.1 Risikozurechnung.114
6.2.2 Sorgfaltspflichten des Online-Banking-Teilnehmers.115
6.2.3 Sorgfaltspflichten der Bank.117
6.3 Besondere Risiken der POS-Verfahren.119
6.4 Spezielle Haftungsrisiken für das Lastschriftverfahren im
Internet.119
6.4.1 Die Form der Einziehungsermächtigung.119
6.4.2 Das Widerspruchsrisiko.120
6.4.3 Die Genehmigung der Lastschriftbuchung.122
6.4.4 Das Nachweisrisiko.122
6.5 Risiken der GeldKarte im Internet.124
6.5.1 Risiken des Aufladevorgangs.124
6.5.2 Missbrauchsrisiken bei Verwendung der Karte.125
Inhaltsverzeichnis
7 Netzgeld.129
7.1 Beispiele aktueller Netzgeld-Verfahren.129
7.2 Risiken für den Verbraucherschutz.130
7.3 Das Problem der Datenspuren.132
8 Finanzdienstleistungen und verbundene Geschäfte.133
8.1 Die Fernabsatzrichtlinie.133
8.2 Der Regelungsgehalt der Fernabsatzrichtlinie.134
8.3 Erfüllung der Informationspflichten.135
8.4 Rechtsfolgen von Pflichtverletzungen.136
8.5 Das Widerrafsrecht.136
8.6 Schlichtung.137
Teil
II;
Datenschutz und Bankgeheimnis
Thomas Kahler
9 Einführung.143
9.1 Geschichte und Einordnung des Bankgeheimnisses.143
9.1.1 Kleine Geschichte des Bankgeheimnisses.143
9.1.2 Die aktuelle Konzeption des Bankgeheimnisses in
Deutschland.143
9.1.3 Das Bankgeheimnis in der EU.144
9.2 Die historische Entwicklung des Datenschutzes.145
9.2.1 Die Anfänge der Datenschutzgesetzgebung.145
9.2.2 Das Recht auf
informationelie
Selbstbestimmung.145
9.2.3 Die EU-Datenschutzrichtlinie.146
9.3 Begriffe und Definitionen.147
9.3.1 Privatkunden und Firmenkunden.147
9.3.2 Bankvertrag.148
9.3.3 Bank, Kreditinstitut und die Anwendbarkeit des BDSG.148
9.3.4 Begriffe des BDSG.149
9.3.4.1 Verantwortliche Stelle.149
9.3.4.2 Verarbeitung von Daten.149
9.3.4.3 Betroffener und personenbezogene Daten.149
10 Das Verhältnis von Bankgeheimnis und Datenschutz.151
10.1 Die unterschiedlichen Rechtsgrundlagen.151
10.1.1 Das Bankgeheimnis als zivilrechtliche, vertragliche
Nebenpflicht.151
10.1.2 Die gesetzlichen Grundlage des Datenschutzes.151
Inhaltsverzeichnis
XI
10.2 Die Anwendungskonkurrenz zwischen Bankgeheimnis und
Datenschutz.152
10.3 Persönlicher Schutzbereich.153
10.3.1 Das Bankgeheimnis umfasst natürliche und juristische
Personen.153
10.3.2 Der Datenschutz als Schutzgesetz für natürliche
Personen.153
10.3.3 Konsequenzen für die Praxis des Datenschutzes in der
Bank.153
11 Die Grundlagen des Bankgeheimnisses.155
11.1 Die Rechtsgrundlage des Bankgeheimnisses.155
11.2 Der Umfang der Verschwiegenheitspflicht.155
11.3 Das interne Bankgeheimnis.156
11.4 Legitime Grundlagen einer Weitergabe von
Kundeninformationen.157
11.4.1 Einwilligung, gesetzliche Offenbarungspflicht und
Bankauskunft.157
11.4.2 Ausnahme vom Bankgeheimnis u. a. wegen
Vertragsbruches des Kunden.157
11.5 Die Privilegierung der Banken in bestimmten
Gerichtsverfahren und im Besteuerungsverfahren aufgrund des
Bankgeheimnisses.158
11.5.1 Das Bankgeheimnis im Zivilprozess und in verwandten
Gerichtsverfahren.158
11.5.2 Das Bankgeheimnis im Besteuerungsverfahren.159
12 Grundzüge des Datenschutzes.161
12.1 Das Verbot mit Erlaubnisvorbehalt.161
12.2 Der Grundsatz der Datenerhebung beim Betroffenen.161
12.2.1 Unterrichtungspflicht und Freiwilligkeitshinweis.162
12.2.2 Die Datenerhebung ohne Mitwirkung des Betroffenen.162
12.3 Die Zweckbindung.163
12.4 Datenvermeidung und Datensparsamkeit.163
12.5 Rechte des Betroffenen.164
12.5.1 Das Recht auf Auskunft.164
12.5.1.1 Umfang der herauszugebenden Daten.165
12.5.1.2 Weitere Informationen über die gespeicherten
Daten.165
12.5.1.3 Form.165
12.5.1.4 Unentgeltlichkeit.166
XII Inhaltsverzeichnis
12.5.1.5 Ausnahmen vom Recht der Auskunft.166
12.5.1.6 Das Auskunftsrecht in der Praxis.166
12.5.2 Das Recht auf Berichtigung, Löschung und Sperrung.166
12.5.3 Das Recht auf Benachrichtigung.167
12.6 Der Datenschutzbeauftragte.168
12.6.1 Die Bestellpflicht und der Widerruf der Bestellung.168
12.6.2 Der gesetzliche Auftrag des Datenschutzbeauftragten.169
12.6.2.1 Die Einhaltung der Datenschutzgesetze.169
12.6.2.2 Die Vorabkontrolle.169
12.6.2.3 Die ordnungsgemäße Anwendung der
IT-Programme.170
12.6.2.4 Datenschutzmanagement.170
12.6.2.5 Schulung der Mitarbeiter.170
12.6.3 Die besondere Rechtsstellung des
Datenschutzbeauftragten.171
12.6.3.1 Teil des zweistufigen Kontrollsystems.171
12.6.3.2 Direkte Unterstellung unter die
Geschäftsleitung.171
12.6.3.3 Weisungsfreiheit.171
12.6.3.4 Diskriminierangsverbot.171
12.6.4 Qualifikation.172
12.6.5 Der externe Datenschutzbeauftragte.173
12.6.6 Das Anrurungsrecht des Betroffenen.173
12.6.7 Das Recht des DSB, sich an die Aufsichtsbehörde zu
wenden.173
12.6.8 Die Haftung des Datenschutzbeauftragten.174
12.6.9 Der Datenschutzbeauftragte und die Einhaltung des
Bankgeheimnisses.174
12.7 Die Aufsichtsbehörde für den Datenschutz.175
12.7.1 Die Gesetzliche Aufgabe.175
12.7.2 Die behördliche Organisation.176
12.7.3
Kontroll-
und Prüfrechte.176
12.7.4 Anordnungs- und Untersagungsrechte.177
12.7.5 Bußgeld.177
12.7.6 Die Datenschutzaufsichtsbehörde und das
Bankgeheimnis.178
12.8 Das Verfahrensverzeichnis für jedermann.178
12.9 Werbung.179
12.10
Customer Relationship
Management (CRM).181
12.11 Datensicherheit.181
12.12 Datenübertragung ins Ausland.183
Inhaltsverzeichnis
XIII
13 Die Zulässigkeit der Verarbeitung von Kundendaten gemäß
Bankgeheimnis und Datenschutz.185
13.1 Die Einwilligung.185
13.1.1 Die Einwilligung gemäß Bankgeheimnis.185
13.1.2 Die Einwilligung gem. § 4a BDSG.186
13.1.2.1 Vorherige Zustimmung.186
13.1.2.2 Die Freiwilligkeit.186
13.1.2.3 Die Informiertheit.187
13.1.2.4 Die Form.187
13.1.2.5 Die Hervorhebung der Einwilligung bei
Abgabe mehreren Erklärungen.188
13.1.2.6 Der Widerruf.188
13.1.3 Die Einwilligung in der Praxis des Datenschutzes.188
13.1.4 Die Bankauskunft der Privatkunden als Unterform der
Einwilligung.188
13.2 Die Datenverarbeitung aufgrund eines Gesetzes.190
13.2.1 Die Bankaufsicht.190
13.2.1.1 Das Bundesamt für
Finanzdienstleistungsaufsicht.190
13.2.1.2 Die Deutsche Bundesbank.190
13.2.1.3 Wirtschaftprüfer und Verbandsrevisoren.191
13.2.2 Gesellschaftsinterne Meldepflichten gem.
Gesellschaftsrecht und KWG.191
13.2.3 Legitimationsprüfung und Geldwäschebekämpfung.191
13.2.4 Aufzeichnungspflichten gemäß
Wertpapierhandelsgesetz.192
13.2.5 Die Kontoabrufverfahren des BaFin und der Finanz-
und Sozialbehörden.192
13.2.6 Das Ermittlungsverfahren der Staatsanwaltschaft und
der Strafprozess.192
13.2.7 Sonstige Auskunftsansprüche staatlicher Stellen
gegenüber Banken.193
13.3 Datenverarbeitung aufgrund überwiegenden Interesses.194
13.3.1 Keine Weitergabe von Kundeninformationen aufgrund
überwiegenden Interesses gemäß Bankgeheimnis.194
13.3.2 Die Datenverarbeitung gem. § 28 BDSG (inkl.
Zweckänderung).195
13.3.3 Konsequenzen für die Praxis des Datenschutzes.197
13.4 Die Auftragsdatenverarbeitung.198
13.4.1 Die Auftragsdatenverarbeitung gem. § 11 BDSG.198
13.4.2 Die Übertragung der Auftragsdatenverarbeitung auf das
Bankgeheimnis.199
13.4.3 Aufsichtsrechtliche Anforderungen gem. § 25a KWG
beim
Outsourcing
.201
XIV Inhaltsverzeichnis
14 Bankspezifische Verarbeitungsarten.203
14.1 Das Verbot der Auswertung der Zahlungsverkehrszwecke.203
14.2 DieSchufa.203
14.3 Der Mitarbeiter als Kunde.205
14.4 Fusionen und Übernahmen in der Kreditwirtschaft.206
15 Datenschutz und Internet.209
15.1 Eine Einführung in das Telemediengesetz.209
15.1.1 Vom Teledienstegesetz und
Teledienstedatenschutzgesetz zum Telemediengesetz.209
15.1.2 Allgemeine Informationspflichten der Diensteanbieter.210
15.1.2.1 Allgemeine Informationspflichten,
Impressumspflicht.210
15.1.2.2 Besondere Informationspflichten bei
kommerzieller Kommunikation.210
15.1.3 Die Anwendbarkeit der Datenschutzbestimmungen
gemäß TMG.211
15.1.3.1 Anwendbarkeit des Telemediengesetz.211
15.1.3.2 Anwendbarkeit der Datenschutzbestimmungen
des TMG.211
15.1.4 Grundsätze der Datenverarbeitung gem. TMG.212
15.1.4.1 Strenge Zweckbindung.212
15.1.4.2 Das Kopplungsverbot.212
15.1.4.3 Informationspflichten hinsichtlich der
Datenverarbeitung.212
15.1.4.4 Elektronische Einwilligung.213
15.1.4.5 Datensicherheit.213
15.1.4.6 Anonyme und
pseudonyme
Nutzung der
Telemedien.214
15.1.4.7 Weitervermittlung an andere Diensteanbieter.214
15.1.4.8 Das Auskunftsrecht des Nutzers.214
15.1.4.9
Subsidiare
Geltung des BDSG.214
15.1.5 Die Unterscheidung zwischen Bestands-, Nutzungs¬
und Abrechnungsdaten.214
15.1.5.1 Bestandsdaten.215
15.1.5.2 Nutzungsdaten.215
15.1.5.3 Abrechnungsdaten.215
15.1.6 Die Zulässigkeit der Datenverarbeitung gem. TMG.215
15.1.6.1 Einwilligung und Gesetz.215
15.1.6.2 Die Verarbeitung von Bestandsdaten.215
15.1.6.3 Die Verarbeitung von Nutzungsdaten.216
15.1.6.4 Die Verarbeitung von Abrechnungsdaten.216
15.1.6.5 Die Verarbeitung von Nutzungsdaten zum
Zweck der Werbung u.
a
.217
Inhaltsverzeichnis
XV
15.1.7 Auskunftspflicht gegenüber staatlichen Stellen und zur
Durchsetzung von Urheberrechten.217
15.2 Exkurs: Die Haftung bei Angriffen auf das Online-Banking.217
15.2.1 Einführung.217
15.2.2 Das Online-Banking.218
15.2.3 Die Vertragsbeziehungen beim Online-Banking.218
15.2.4 Die klassischen Angriffsszenarien.219
15.2.5 Die Haftung bei Angriffen auf das Online-Banking.220
15.2.5.1 Der Primäranspruch.220
a) Die Anspruchsgrundlage.220
b) Der Anscheinsbeweis.220
15.2.5.2 Der Sekundäranspruch.222
a) Sorgfaltspflichten des Kunden im Hinblick
auf die Sicherung seines PC.222
b) Erkennbarkeit eines Angriffs.223
15.2.5.3 Die Finanzagenten.224
15.3 Konsequenzen für die Praxis des Datenschutzes.224
16 Aktuelle Themen.225
16.1 Die Haftung bei Verletzung des Bankgeheimnisses:
das Verfahren Kirch gegen die Deutsche Bank.225
16.2 Abtretungsverbot von Forderungen aus Bankgeheimnis oder
Datenschutz?.227
16.2.1 Keine Ableitung eines Abtretungsverbotes aus dem
Bankgeheimnis.227
16.2.2 Kein Abtretungsverbot von Forderungen wegen
Verstoßes gegen § 28 BDSG.228
16.2.2.1 Kein Verstoß gegen § 28 BDSG bei der
Abtretung Not leidender Forderungen.228
16.2.2.2 Kein Abtretungsverbot gem. § 134 BGB bei
Verstoß gegen § 28 BDSG.228
16.2.2.3 Die Anwendungskonkurrenz zwischen
Datenschutz und Bankgeheimnis.230
16.3 Das Kreditscoring.230
16.4 Das Kontoabrufverfahren für Finanz- und Sozialbehörden
gem. § 93 Abs. 7 und 8 § 93b
АО
i.V.m. 24c KWG.233
16.5 Zugriff der Staatsanwaltschaft Halle auf Daten von
Kreditkarteninhabern („Aktion Mikado").236
16.6 Zugriff auf den internationalen Zahlungsverkehr (SWIFT)
durch US-Behörden.237
17 Bewertung und Ausblick.241
Literaturverzeichnis.243
THOMAS
KAHLER
Thomas
Kahler ist Rechtsanwalt mit Tätigkeitsschwerpunkt im IT-Recht. Er arbeitet
im Datenschutz einer deutschen Großbank und war dort vorher als Jurist im
IT-Einkauf tätig. Herr Kahler ist Schlichter der DGRI-Schlichtungsstelle (Deutsche
Gesellschaft für Recht und Informatik). Neben Rechtswissenschaften studierte er
Politikwissenschaften in Marburg und Kingston (London), absolvierte eine tech¬
nische Ausbildung als tT-Organisator und ist geprüfter Datenschutzbeauftragter
nach dem sog. Ulmer Modell.
STEFAN WERNER
Dr. Stefan Werner ist Rechtsanwalt und Pachanwalt für Steuerrecht und arbeitet als
Syndikus einer deutschen Großbank. Erfahrungen im Bankrecht konnte er durch
verschiedene Tätigkeiten bei internationalen Beratungsunternehmen und Großbanken
sammeln. Er gehörte mehrere Jahre dem „Arbeitskreis für Rechtsfragen des Zahlungs¬
verkehrs und der Datenverarbeitung" des Bundesverbandes deutscher Banken an.
Zu seinen Tätigkeitsschwerpunkten gehören neben dem Recht des Electronic Banking
und des Datenschutzes das allgemeine Bankrecht, das Bankaufsichtsrecht, das Wert-
papierredit und das Steuerrecht. Er ist Mitherausgeber der
BKR
- Zeitschrift für
Bank- und Kapitalmarktrecht und Lehrbeauftragter an der
European
Business
School.
I j j
as
Buch behandelt Rechtsfragen des elektronischen Geschäftsverkehrs und
¿L^cies Datenschutzes in der Kreditwirtschaft. Schwerpunkte bilden neben Fragen
der rechtlichen Gestaltung
yon
Verträgen des
Electronic-Banking haftungs-
und
beweisrechtliche Probleme sowie die Bedeutung des Datenschutzes und des Bank¬
geheimnisses» insbesondere für das Privatkundensegment von Kreditinstituten. In
einem ersten Teil werden die rechtlichen Rahmenbedingungen für Bankgeschäfte
über Femabsatzmedien anhand der von der deutschen Kreditwirtschaft ange¬
botenen Verfahren dargestellt. Der zweite Teil beschäftigt sich besonders mit dem
Zusammenwirken von Datenschutz und Bankgeheimnis als Grundlage des Daten¬
schutzes in der Bank. Zudem werden die relevanten Grundlagen des neuen Tele-
mediengesetzes (TMG) dargestellt. |
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